一、什麼是「卡數一筆清」？
「卡數一筆清」顧名思義，就是 把多張信用卡或多個貸款的欠款，集中成一筆貸款來處理。
這通常由銀行或財務公司提供，借款人申請後，會獲批一筆金額，用來清還現有的卡數或債務，之後只需要每月供還這一筆貸款。
簡單來說，就是 以一筆新貸款，取代多筆零散的債務。
二、為什麼有人需要「卡數一筆清」？
信用卡利息太高：信用卡循環利息往往高達年息 30%–36%，長期還款壓力沉重。
欠款太零散：同時有 5–6 張卡，每月不同還款日，容易漏交。
想降低每月供款：透過延長還款期，讓每月負擔減輕。
避免追數壓力：一旦遲還，會接到銀行或追數公司的電話。
三、「卡數一筆清」的流程
申請：向銀行或財務公司遞交申請，並提供入息證明、住址、僱主資料。
審批：銀行會查看你的信貸紀錄（TU/環聯報告）。
批出貸款：若通過審批，銀行會批出一筆金額，通常會直接幫你清還卡數。
供款：之後每月只需要向銀行還一筆貸款，直至清還完成。
四、「卡數一筆清」的優點
整合債務，方便管理：不必再同時處理多張卡，只還一筆貸款即可。
利息可能較低：若能成功申請銀行貸款，利率比信用卡循環利息低。
減少壓力：避免不斷接到追數電話。
有機會改善財務習慣：透過固定還款計劃，逐步清還債務。
五、「卡數一筆清」的缺點與風險
利率未必真低：若信用不佳，只能找財務公司，利率依然偏高。
還款期長，總利息更高：每月供款雖然減輕，但拉長還款年期，實際支付利息更重。
被迫抵押資產：部分貸款要求抵押物業，若未能供款，可能失去資產。
假廣告陷阱：市面有中介聲稱「無需入息證明、黑名單都批」，實際上收取高額手續費，風險極高。
債務只是轉移，沒有真正減少：實際欠款沒有消失，只是換了一個債主。
六、真實案例
案例一：成功減壓
七、「卡數一筆清」與其他方案比較
| 方案 | 特點 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 卡數一筆清 | 把多張卡債合併成一筆貸款 | 簡單方便，可能降低利息 | 總欠款不減，還款期拉長利息更重 |
| 債務舒緩計劃 (DRP) | 與銀行協商延長還款期 | 每月供款減少，有法律保護 | 信貸紀錄受影響 |
| IVA 個人自願安排 | 法院認可協議，債務可減免 | 部分債務獲減免，4–5 年完成 | 信用受影響，需要專業處理 |
| 破產 | 法律程序清理所有債務 | 債務清零，重新開始 | 需承受破產紀錄及限制 |
八、誰適合「卡數一筆清」？
債務總額尚可負擔，只是需要降低利息或整理卡數的人。
信用紀錄良好，能獲銀行低息貸款的人。
收入穩定，可以確保之後按時還款的人。
若債務已經嚴重超過供款能力，「卡數一筆清」並不是最佳選擇，應考慮 IVA 或債務舒緩計劃。
九、避免陷阱的建議
慎選機構：應優先選擇銀行或正規財務機構，不要輕信中介。
計算總利息：不只看月供，還要比較總還款金額。
不要只圖短期輕鬆：若還款期過長，實際上付出更多。
評估自身還款能力：不要借新債填舊債。
十、結論
「卡數一筆清」是一種 債務整合工具，對於卡數繁多、利息高昂的人來說，確實能帶來短期紓緩效果。
但這並不是萬能解決方案，因為債務沒有真正減少，反而可能因還款期拉長而支付更多利息。
在考慮「卡數一筆清」之前，務必比較 債務舒緩、IVA 或破產 等其他合法選項，選擇最符合自己狀況的解決方案。
林小姐手上有 6 張信用卡，總欠款達 30 萬港元，每月利息壓力極大。她成功申請「卡數一筆清」貸款，利率比原本低一半，每月供款額減少 30%，壓力相對減輕。
案例二：陷入陷阱
陳先生信用不良，只能透過中介公司找財務機構「卡數一筆清」。表面上月供減少，但因還款期被拉長至 7 年，最終總利息比原來更多，反而揹上更沉重債務。