IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement） 是英國政府於 1986 年設立的合法債務重整制度，簡單來說，就是：
你與所有債權人達成法院批准的分期還款協議，在 5～6 年內償還可負擔金額，餘下債務可被豁免。
由破產管理人（Insolvency Practitioner，IP）協助設計與執行，全程受英國法律保障。
英格蘭、威爾斯、北愛爾蘭適用。
❌ 蘇格蘭適用的是 Trust Deed（不同制度）。
誰可以申請 IVA？
| 條件 | 詳細說明 |
|---|---|
| 債務總額建議超過 £10,000 | 欠多間銀行／信用卡公司，無法按原約還款 |
| 最少有 2 名債權人 | 例如 HSBC + Barclays + NatWest |
| 有穩定收入 | 全職、兼職、自僱、退休金領取者都可以 |
| 每月可支付 £80–£300 供款 | 會按能力安排還款，不需全額清債 |
| 想避免破產 | 不想房產被沒收、不想公開破產紀錄的人最適合選擇 |
IVA 怎樣運作？
聯絡破產管理人（IP）諮詢債務情況
IP 設計還款建議書（還款年期通常為 60 個月）
提交建議書予所有債權人投票表決
如債權金額 75% 以上同意，協議生效
債權人停止追數，法律保障生效
你每月供款至 IVA 完成，餘下債務獲合法豁免
📌 成功後，債權人不能再向你追討債務或訴訟，也不會收你額外利息。
IVA 的好處
| 優點項目 | 說明 |
|---|---|
| ✅ 法律保護 | 協議一旦成立，債權人不得再追數或收罰息 |
| ✅ 豁免債務 | 協議期滿後，未還清部分將獲合法豁免 |
| ✅ 保留資產 | 不用像破產那樣出售房產或汽車 |
| ✅ 可保工作 | 多數職業不會因 IVA 而被辭退（相對於破產限制較少） |
| ✅ 有還款尊嚴 | 屬「主動解決問題」，比起破產更體面、具自主性 |
❌ IVA 的壞處與限制
| 壞處項目 | 說明 |
|---|---|
| ⚠️ 信用評級下降 | IVA 記錄會保留在信用報告中 長達 6 年 |
| ❌ 協議期間不可再借貸 | 包括信用卡、私人貸款、網購分期、手機分期等 |
| ❌ 違約風險 | 若未能供款，IVA 可能失效並被轉為破產 |
| ⚠️ 公開紀錄 | 雖非破產，但 IVA 會顯示於英國破產名冊（Insolvency Register） |
常見問題 Q&A
Q1：IVA 是不是破產？
不是。 IVA 是「避免破產的法律債務協議」，你仍需供款，但可保資產，亦無公開破產紀錄。
Q2：IVA 成本是多少？
多數破產管理人會將管理費與手續費包含在每月供款中，不需你預先支付。
Q3：完成 IVA 之後可以借錢嗎？
完成後約 1～2 年內，可開始重建信用紀錄，再慢慢重新申請貸款或信用卡。
結語：IVA 是你走出債務困境的法律保障方案
若你住在英國、收入穩定、債務壓力沉重又不想破產，IVA 是比「一筆清」更合法、更具保障的方式。
它不是「唔洗還錢」，而是：「還得起，就還得安心」。